实地走访新加坡，星展银行远程开户大幅领先大陆银行

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远程开户一直是国内外各大银行努力的方向，然而，由于监管方的顾虑、政策的限制以及技术方面的成熟度，至今国内未能实现纯线上的独立的全功能银行账户的开户。

8月上旬笔者去新加坡参观当地星展银行旗舰网点后发现，星展银行已经远远领先国内的银行，率先实现了这一点，而且甚至线上申请开户时都不需要身份证。

星展银行的线下展示网点，从设计到体验完全本着“以客户为中心”的原则，和国内银行网点的体验完全不同。

整个网点的中央是分散着的柔软舒适的沙发，每个沙发边架设着两台iPad，客户可以通过iPad查询相应的业务信息或者自助办理某些业务。网点右侧是几个简单的小高桌，上面摆着一台电脑，客户和银行职员不必隔着冷冰冰的柜台办理业务。其他区域则分布着数个半开放的太空舱，适用于办理需要私密和深入交流的业务。而且更不一样的是，客户办理不同的业务不需要来回排队取号，只需在一个地方坐定，负责不同业务的银行员工会依次前来服务。

据网点的负责人介绍，现在要申请一张新的全功能星展银行借记卡，客户完全不需要亲自来银行，只需在线填写少量必要信息，由星展银行调用申请人在MyInfo（新加坡智慧国家及数码政府署打造的公民个人信息系统）中的信息，核实信息的真实性后，可以实时开户，而5个工作日内，申请人就可以收到银行邮寄来的借记卡。

这里比国内当前做法先进之处在于几点：

首先，申请人所获得的银行账户是一个全功能账户，和亲自到柜台办理效果是一样的；

其次，真正的“纯线上”操作，KYC（Know Your Customer，了解你的客户）的部分不涉及任何人工；

其三，不需要使用身份证；

其四，不需要以申请人持有星展或者其他合作银行的借记卡为条件。

2015年底，我国央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，正式放开了远程开户限制。此后，国内一系列银行开始了远程开户的尝试。此后，不少银行都开始提供远程开户服务，但是远程开户一直没有完全放开。

央行把远程开户分为I类、Ⅱ类和Ⅲ类三类客户，三类账户的权限依次减小。仅I类户是全功能账户，存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取、购买金融产品等业务；Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付。

很多所谓“刷脸”的远程开户在确认申请人身份的过程中依然需要人工确认，因为另一端坐着的是银行柜员，所以并非真正意义上的线上开户。开具I类账户即全功能账户必须经过人工核验，这样才能确认申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性。

去年4月中国银行推出的远程开户服务，申请人持中行合作银行（工行、农行、建行、交行等）的全功能个人借记卡通过线上填写个人信息，联网核查验证身份后也能开立中行全功能账户。不过这里持有合作银行全功能借记卡是线上开户的前提。

在新加坡，除了星展银行外，华侨、大华和渣打也都实现了类似的纯线上开户。实际上，这一切很大程度上归功于新加坡智慧国家及数码政府署。该署联合政府科技局和新加坡金融管理局，同以上四家银行展开试点合作项目，MyInfo的用户在这四家银行开设银行账户时可直接导入资料，不必填写个人信息、提交身份证和收入证明等资料。这样大大方便了申请人，也减少了银行职员的工作量和输入错误。

毫无疑问，这个试点项目获得了巨大成功，据星展银行副总裁司爱薇透露，目前，星展50%的新开账户都是通过线上完成。