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实地走访新加坡,星展银行远程开户大幅领先大陆银行

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发表于 2012-5-2 05:31:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
远程开户一直是国内外各大银行努力的方向,然而,由于监管方的顾虑、政策的限制以及技术方面的成熟度,至今国内未能实现纯线上的独立的全功能银行账户的开户。
8月上旬笔者去新加坡参观当地星展银行旗舰网点后发现,星展银行已经远远领先国内的银行,率先实现了这一点,而且甚至线上申请开户时都不需要身份证。
星展银行的线下展示网点,从设计到体验完全本着“以客户为中心”的原则,和国内银行网点的体验完全不同。
整个网点的中央是分散着的柔软舒适的沙发,每个沙发边架设着两台iPad,客户可以通过iPad查询相应的业务信息或者自助办理某些业务。网点右侧是几个简单的小高桌,上面摆着一台电脑,客户和银行职员不必隔着冷冰冰的柜台办理业务。其他区域则分布着数个半开放的太空舱,适用于办理需要私密和深入交流的业务。而且更不一样的是,客户办理不同的业务不需要来回排队取号,只需在一个地方坐定,负责不同业务的银行员工会依次前来服务。
据网点的负责人介绍,现在要申请一张新的全功能星展银行借记卡,客户完全不需要亲自来银行,只需在线填写少量必要信息,由星展银行调用申请人在MyInfo(新加坡智慧国家及数码政府署打造的公民个人信息系统)中的信息,核实信息的真实性后,可以实时开户,而5个工作日内,申请人就可以收到银行邮寄来的借记卡。
这里比国内当前做法先进之处在于几点:
首先,申请人所获得的银行账户是一个全功能账户,和亲自到柜台办理效果是一样的;
其次,真正的“纯线上”操作,KYC(Know Your Customer,了解你的客户)的部分不涉及任何人工;
其三,不需要使用身份证;
其四,不需要以申请人持有星展或者其他合作银行的借记卡为条件。
2015年底,我国央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,正式放开了远程开户限制。此后,国内一系列银行开始了远程开户的尝试。此后,不少银行都开始提供远程开户服务,但是远程开户一直没有完全放开。
央行把远程开户分为I类、Ⅱ类和Ⅲ类三类客户,三类账户的权限依次减小。仅I类户是全功能账户,存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取、购买金融产品等业务;Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付。
很多所谓“刷脸”的远程开户在确认申请人身份的过程中依然需要人工确认,因为另一端坐着的是银行柜员,所以并非真正意义上的线上开户。开具I类账户即全功能账户必须经过人工核验,这样才能确认申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性。
去年4月中国银行推出的远程开户服务,申请人持中行合作银行(工行、农行、建行、交行等)的全功能个人借记卡通过线上填写个人信息,联网核查验证身份后也能开立中行全功能账户。不过这里持有合作银行全功能借记卡是线上开户的前提。
在新加坡,除了星展银行外,华侨、大华和渣打也都实现了类似的纯线上开户。实际上,这一切很大程度上归功于新加坡智慧国家及数码政府署。该署联合政府科技局和新加坡金融管理局,同以上四家银行展开试点合作项目,MyInfo的用户在这四家银行开设银行账户时可直接导入资料,不必填写个人信息、提交身份证和收入证明等资料。这样大大方便了申请人,也减少了银行职员的工作量和输入错误。
毫无疑问,这个试点项目获得了巨大成功,据星展银行副总裁司爱薇透露,目前,星展50%的新开账户都是通过线上完成。
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